Зачем нужна финансовая грамотность и как ее повысить

Что такое финансовая грамотность

Это не только школьный предмет. Конечно, дети должны с юного возраста учиться распоряжаться средствами, но взрослым это еще более необходимо. Это совокупность навыков и знаний, помогающих избежать ненужных трат и увеличить свои сбережения. Основные аспекты – составление бюджета, понимание кредитных и страховых продуктов, умение управлять финансами, оплачивать счета, сберегать и приумножать деньги.

Среди других стран уровень финансовой грамотности населения в России ниже средних показателей. Однако для повышения этой грамотности достаточно овладеть базовыми знаниями и практическими навыками. Это поможет избавиться от тревог, связанных с долгами и трудностями, а также обеспечит спокойствие за собственное будущее и комфортное настоящее.

Финансовая грамотность может сравниться с изучением предмета в школе: вы начинаете с простого и постепенно осваиваете более сложные инструменты. Компания по финансовому консультированию Ramsey Solutions выделяет три главных подхода, которыми пользуются финансово грамотные люди.

1. Ведение ежемесячного бюджета. Чтобы научиться тратить меньше, а зарабатывать больше, необходимо составлять бюджет. В нем учитывайте свои доходы (заработная плата, доходы от инвестиций, налоговые вычеты), фиксированные расходы (аренда, коммунальные платежи, кредиты), переменные затраты (питание, покупки, поездки и развлечения) и сбережения.
2. Формирование «подушки безопасности». Данный резерв поможет в сложных ситуациях, например, если потеряете работу или потребуется дорогостоящий ремонт автомобиля. Минимальный размер резервного фонда должен составлять доходы за 3–6 месяцев, оптимальный — за 12 месяцев. Например, если ваша зарплата составляет 50 тысяч рублей, минимальный резерв составит от 150 до 300 тысяч, а оптимальный — 600 тысяч. Если в семье дети, рекомендуется увеличить сумму резервов.
3. Инвестирование в будущее. Не берите новые кредиты, если текущие еще не погашены, и не тратьте заемные средства на развлечения или одежду. Нужно подумать о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и приобретать необходимую для работы технику. К примеру, если вы дизайнер, целесообразным будет приобрести мощный компьютер, способный работать с трудоемкими программами для 3D-моделирования, что повысит ваши доходы.

Как оценить уровень своей финансовой грамотности

Чтобы определить свои навыки в управлении финансами, ответьте честно на следующие вопросы. За каждый положительный ответ ставьте себе балл. Чем больше баллов вы получите, тем выше ваш уровень финансовой грамотности.

1. Ведете ли вы месячный бюджет, в который включаете все основные доходы и расходы?
2. Принимаете ли вы меры для сокращения долгов и кредитов?
3. Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
4. Можете ли вы сказать, сколько в среднем денег потратили на жизнь за последние 3-6 месяцев?
5. Есть ли у вас фонд резервов, который поможет вам справиться с неожиданными финансовыми трудностями без необходимости брать взаймы?
6. Понимаете ли вы принципы действия сложных процентов, и как они влияют на рост ваших вложений?
7. Знаете ли вы, какие виды страхования могут защитить ваши финансы и инвестиционные вложения?
8. Пользуетесь ли вы налоговыми вычетами, если это возможно?
9. Оплачиваете ли вы коммунальные платежи вовремя?
10. Знаете ли вы разницу между инвестициями и страхованием?

Как повысить свою финансовую грамотность?

Правильное отношение к средствам формирует финансовую грамотность, которая становится основой успешной жизни. Чтобы развить финансовое мышление, необходимо культивировать дисциплину и осознанность в вопросах расходов и сбережений.

Планируйте бюджет. Записывайте все свои траты и распределяйте их по категориям. Фиксированные расходы включают аренду, кредитные платежи и коммунальные услуги, в то время как переменные затраты — это расходы на еду, одежду и развлечения. Не забывайте также учитывать все свои доходы. Проведите анализ трат через три месяца, чтобы выявить области, где можно сократить расходы и увеличить сбережения.

Лучшей практикой является соблюдение правила 50–30–20: выделите 50% бюджета на необходимые расходы, 30% — на желаемые, и 20% — на сбережения и инвестиции. Откройте сберегательный счет с автоматическими отчислениями и распределяйте средства по разным валютам для большей надежности. Помните, что сбережения должны служить финансовой подушкой на случай непредвиденных обстоятельств.

Измените взгляд на покупки. Психология человека часто приводит к импульсивным тратам даже при строго фиксированном бюджете. На это оказывают влияние реклама, маркетинг и наше окружение, а также внутренние эмоциональные состояния. Но есть несколько методик, которые помогут избежать ловушек, которые расставляют бренды и наш собственный разум.

Прежде всего, если вы сомневаетесь, нужна ли вам желаемая вещь, сделайте паузу. Отложите покупку на срок от 24 часов до нескольких дней. По истечении этого времени вам будет легче понять, насколько ценна для вас эта покупка.

Также воспользуйтесь "тестом незнакомца": представьте, что вам предлагают или вещь, или эквивалентные деньги. Если вы выбираете деньги, значит, покупка не является для вас необходимостью.

Кроме того, не рассматривать шопинг как способ получить удовольствие. Вместо того чтобы бродить по магазинам, найдите другие источники радости и расслабления, такие как прогулки на свежем воздухе, занятия спортом или чтение.

Осторожно относитесь к займам. Берите их только в крайних случаях или для приобретения действительно важных вещей, которые могут стать хорошими инвестициями. К таким тратам можно отнести покупку жилья, оборудования для работы или средств на медицинское лечение. Не рекомендуется комбинировать несколько кредитов; новый займ лучше оформлять только после полного погашения предыдущего.

При намерении оформить кредитную карту важно тщательно взвесить все плюсы и минусы. Сравните предложения разных банков, ознакомьтесь с условиями, штрафами и системами вознаграждений. Будьте внимательны: не тратьте больше, чем сможете вернуть в срок беспроцентного периода, и избегайте превышения кредитного лимита. Предварительно стоит разработать стратегию использования карты и придерживаться ее, чтобы избежать финансовых трудностей.

Чем выше ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР), тем выгоднее предложения смогут получить заемщики. Это индекс надежности и платежеспособности, который определяется на основе кредитной истории. В системе НБКИ ПКР варьируется от 1 до 999. Заявления людей с ПКР выше 750 одобряются чаще, в то время как нижний уровень рейтинга значительно уменьшает шансы на получение займа. Проверить свой рейтинг можно на портале НБКИ.