Оплата покупок частями

Некоторые онлайн-магазины и маркетплейсы предлагают новый способ оплаты — BNPL (buy now, pay later), что означает «купи сейчас, плати потом». Суть этого сервиса заключается в том, что стоимость товара делится на несколько равных частей, обычно на четыре. В момент покупки вы оплачиваете только первую часть, а остальные списываются с вашей карты через определенные промежутки времени, например, каждые две недели. В итоге за покупку вы расплачиваетесь за полтора месяца.

Продавец получает всю сумму сразу, так как провайдер BNPL переводит деньги магазину в момент продажи. Покупатель же выплачивает деньги именно провайдеру. Хотя провайдер взимает комиссию с продавца, покупатель, как правило, не платит дополнительные суммы, если своевременно выполняет все платежи.

С помощью BNPL (Buy Now, Pay Later) покупатели могут приобретать товары на выгодных условиях без лишних расходов, в то время как продавцы привлекают новых клиентов. Это приводит к росту продаж и среднем чеке в магазинах, поскольку люди чаще решаются на покупки, если могут растянуть платежи на несколько недель.

В настоящее время сервисы BNPL в основном ориентированы на онлайн-магазины и маркетплейсы, а стоимость товаров для оплаты частями обычно имеет ограничение, например, максимум 30 000 или 100 000 рублей.

Как оплатить товар по частям?

В магазинах и на маркетплейсах можно найти товары с оплатой частями. Рядом с полной ценой товара указывается сумма для первого взноса и периодичность последующих платежей. Важно не перепутать BNPL с POS-кредитами и другими видами рассрочки. Необходимо внимательно изучать условия покупки. В BNPL обычно нет комиссий и переплаты, если делать взносы вовремя.

Для оплаты нужно пройти авторизацию или регистрацию на сайте продавца. Заполните контактные данные (Ф. И. О., электронный адрес, номер телефона и дату рождения). Выберите способ оплаты частями. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора.  

При покупке с вашей карты спишут только первый взнос. Оставшиеся платежи будут проходить автоматически в указанные даты, например раз в две недели. Новые взносы спишутся с той же карты, которую вы использовали при покупке. Чаще всего при необходимости можно заменить карту на другую. Для этого введите новые реквизиты в личном кабинете магазина. Перед каждым списанием сервис присылает напоминание о предстоящем платеже. Вы можете погасить всю оставшуюся сумму в любой момент или внести очередной платеж досрочно. У некоторых сервисов есть специальные приложения для отслеживания графика платежей и проверки статуса оплаты.

Просрочка платежа

Если вдруг случилась просрочка, таких клиентов вносят в список недобросовестных покупателей. Им становится невозможно оплачивать покупки частями в этом магазине и у других партнеров BNPL. Провайдер сервиса действует как кредитор при просрочке. Должнику начисляются штрафы: фиксированная сумма, процент от платежа или пеня за каждый день просрочки. 

Условия неустойки обычно указаны в договоре. Некоторые операторы BNPL сначала продлевают срок погашения долга. Но за продление срока берется комиссия. Например, если изначально долг должен был быть погашен за полтора месяца без переплаты, то  при просрочке добавляется комиссия 20% от стоимости товара (40% годовых). Эта сумма делится на 6 ежемесячных взносов и даже досрочное погашение уже не уменьшает переплату. При срыве нового графика платежей начисляются дополнительные штрафы. Если вернуть деньги мирным путем не удается, BNPL-компания может обратиться в суд. Так что лучше платить все вовремя.

Можно ли вернуть товар, оплаченный частями?

Условия возврата товаров такие же, как и при оплате любыми другими способами. Некоторые товары можно вернуть без проблем, если они вам не подошли, однако другие, как ювелирные изделия, мебель и электроника, чаще всего принимаются обратно только в случае наличия брака.

Рекомендуется уточнять условия возврата у продавца перед покупкой. Если вы возвращаете часть заказанных товаров, сервис обычно автоматически пересчитывает сумму оставшихся платежей. Если сумма возврата превышает оставшийся долг, либо вы решили отказаться от всей покупки, деньги будут возвращены на ту же карту, с которой была совершена оплата, или на карту, указанную в вашем личном кабинете на момент возврата.

В чем отличие оплаты по частям от других видов оплаты

При оплате товаров частями через BNPL-сервисы вы автоматически вступаете в договор поручения, доверяя компании оплатить заказ за вас при обязательстве вернуть деньги в указанные сроки. Некоторые продавцы могут предоставлять рассрочку сами, прописывая все условия в договоре купли-продажи без привлечения сторонних финансовых посредников.

В обоих случаях — через BNPL-сервисы и при прямой рассрочке от продавца — условия сделки определяются Гражданским кодексом. Это имеет свои плюсы и минусы: с одной стороны, нет риска отказа в кредите, но с другой — за просрочку могут быть наложены большие штрафы или долг могут передать коллекторам.

При оформлении POS-кредита, использовании карт рассрочки или кредитных карт посредником будет банк или микрофинансовая организация (МФО), которые сразу переводят деньги продавцу, и именно им нужно будет вернуть долг. Все условия фиксируются в договорах потребительского кредита или займа.

Ключевое отличие заключается в том, что договоры с банками и МФО регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», который защищает заемщика права. Этот закон ограничивает штрафы за задержку платежей и позволяет заемщику запретить передачу долга коллекторам.

BNPL имеет определённые особенности.

• Во-первых, доступность сервисов ограничена, они чаще всего используются в онлайн-торговле, и обычные магазины с ними работают редко.
• Во-вторых, существуют ограничения по сумме покупок: часто нельзя использовать BNPL для товаров, стоимость которых превышает определённый лимит, например, 30 000 рублей. Также могут быть установлены минимальные суммы заказа и ограничения на определённые группы товаров, такие как бытовая техника или продукты.
• В-третьих, срок без переплаты обычно достаточно короткий — 1,5-2 месяца, в течение которых необходимо рассчитаться с провайдером, чтобы избежать комиссий и штрафов. В отличие от кредитных карт с беспроцентным периодом и рассрочки, которые могут позволить растянуть платежи на более длительное время, BNPL предлагает менее гибкие условия.

Сервисы "покупка сейчас, оплата позже" предлагают мгновенное одобрение и возможность совершать спонтанные покупки, позволяя покупателям сразу знать, доступна ли им оплата частями. При этом кредитоспособность обычно не проверяется, что может привести к необдуманным тратам. Для тех, кто испытывает трудности с финансовой дисциплиной, существует риск совершить ненужные покупки и потом об этом сожалеть.

К тому же, информация о рассрочках не передается в бюро кредитных историй, так как услуги BNPL не считаются кредитными предложениями. Это означает, что просрочка платежа не отразится на кредитной истории. Однако пользователю важно самостоятельно и внимательно следить за своей долговой нагрузкой. Если банки и МФО не увидят задолженности перед продавцами или сервисами BNPL, они могут одобрить новые кредиты или займы, которые окажутся трудными для погашения. Неправильная оценка финансовых обязательств может привести к ситуации, когда не хватает средств для выполнения платежа.

Перед тем как согласиться на оплату частями, важно тщательно изучить все предлагаемые документы. Обратите внимание на размеры платежей, получателя долга, сроки и условия возврата, а также на возможные проценты и штрафы за просрочку. Это поможет вам четко понять, на что вы соглашаетесь, и избежать нежелательных ситуаций.