Как правильно оформить кредит и не оказаться в долгах: 10 правил заемщика

Рассчитать свои силы

До того, как оформить кредит, необходимо рассчитать свои силы. Платеж в месяц не должен быть больше 30% от дохода, а если это долг семьи, то не более 50% дохода одного из супругов. Иначе платеж будет обременительным и при снижении дохода станет весьма сложно его выплачивать.

При выдаче кредитов банки обычно рассчитывают для клиентов показатель долговой нагрузки (ПДН). В нем рассчитывается платежеспособность заемщика, учитываются все его кредиты и ежемесячный доход. Если нагрузка будет чрезмерной, возникнут проблемы и платежи будут нерегулярными. Платежи можно рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн или в любом банке. Нужно учитывать возможности увольнения, снижения зарплаты, возникновения жизненных проблем.

Сделать ревизию уже взятых кредитов

Если у вас имеется несколько кредитов, следует разумно рассмотреть свою платежеспособность. Брать новый кредит для погашения старого может привести к порочному кругу задолженности. Вместо этого ищите способы улучшения финансового состояния.

При этом учтите, что к кредитам относятся ипотека, кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь, банк рассматривает весь имеющийся на них лимит), финансовые долги в любых сферах. Сделать ревизию можно бесплатно в банке два раза в год.

Делать платежи своевременно

Проанализируйте свой бюджет и определите, насколько большую сумму вы можете позволить себе выплачивать каждый месяц, не ухудшая свое финансовое положение. Из-за просроченных платежей ваш кредитный рейтинг может значительно снизиться, а долг будет становиться больше.

Банки учитывают персональный кредитный рейтинг (в дальнейшем ПКР), который можно выразить числом. ПКР показывает, насколько заемщик надежен, как он выполняет договор. Если числовое значение ПКР невысокое, его можно увеличить, взяв небольшой кредит и выполнив его максимально хорошо, придерживаясь сроков и условий.

Досрочное погашение

Составьте для себя план, решив погасить долг досрочно. Это поможет вам в двух аспектах.

1. Экономически. Если вы быстрее погашаете кредит, проценты уменьшаются, и вы значительно экономите свой бюджет.
2. Психологически. Закрывая даже небольшой долг, человек обретает веру в себя, кредитов становится меньше, а значит, появляются силы, чтобы справиться и с другими платежами.

Прежде чем подписывать договор, узнайте, есть ли возможность досрочного погашения кредита и какие будут последствия. Важно, чтобы это было выгодно для заемщика.

Распределять бюджет

Рассчитывая бюджет семьи, составьте себе список приоритетов. Сначала важные платежи: долги, оплата услуг ЖКХ, продукты и лекарства, а затем остальные нужды. Со стабильного дохода откладывайте часть суммы, которая необходима для ежемесячной оплаты фиксированной суммы. Если же ваш доход нестабилен, выделяйте с каждого поступления денег хотя бы небольшую часть, чтобы потом не жертвовать большой суммой.

Формировать финансовую подушку

Рассмотрите возможность создания финансовой подушки безопасности, чтобы иметь возможность выплачивать кредит в случае временных трудностей. Отложенные деньги помогут вам не копить долги, если случилось что-то непредвиденное: болезнь, увольнение, снижение зарплаты, крупные незапланированные траты.

Размер финансовой подушки в идеале должен быть не менее 3-х кратного месячного дохода, но лучше, если это будет 6-и кратно увеличенная сумма. Эти накопления должны быть доступны вам в любой момент.

Кредит должен увеличивать ваши доходы, а не уменьшать их

Кредиты условно можно разделить на «плохие» и «хорошие».

«Хорошие» - это те, с помощью которых вы сможете увеличить свой доход:

• оплата образования, если это поможет занять высоко оплачиваемую должность;
• приобретение автомобиля для открытия бизнеса;
• ипотека для покупки своего жилья;
• торговля на фондовом рынке, если вы уверены в своих силах.

К «плохим» кредитам можно отнести следующие:

• потребительские;
• кредиты на развлечения, отдых или отпуск;
• займы на покупки, без которых можно обойтись или накопить на них в будущем.

Не берите кредиты "на всякий случай". Избегайте ненужных займов. Кредит должен быть обоснован и оправдан конкретной целью.

Не брать новые кредиты, не выплатив старые

Если у вас имеются задолженности и невыплаченные долговые обязательства, будет неразумно добавлять к ним новые. Долги накапливаются, но при этом ситуация у человека не улучшается, а нагрузка возрастает. Не следует при этом обращаться в микрофинансовые организации. Беря там займы, вы накапливаете огромные проценты, и не сможете помочь себе.

Заемщикам с проблемами не следует:

• брать новые кредиты для погашения старых;
• если взять кредит все же необходимо, быть внимательным к его условиям, а не к скорости получения денег;
• предусматривать проблемы жизни: потерю работы, нехватку средств и т.п.

Не обманывать

Не следует пытаться «обвести вокруг пальца» банки. Если все же ситуация дошла до процедуры банкротства, следует советоваться со специалистами, а не обращаться к сомнительным организациям. Не нужно отчуждать свое имущество родственникам. Помните, если с момента сделки не прошло три года, она будет оспорена судом.

Провести рефинансирование, если ситуация критическая

В трудной ситуации можно попробовать найти оптимальное решение вместе с кредиторами. Они могут посоветовать провести реструктуризацию – пересмотр графика платежей. Часто предлагают сделать рефинансирование – выдается новый кредит на более выгодных условиях для погашения всех старых.

В банке вы можете предъявить документы, подтверждающие ваше сложное положение. Это могут быть справки о болезни, свидетельства с работы о задержке зарплаты, документы о рождении детей и другие бумаги. Сам заемщик может попросить о реструктуризации в суде. В таком случае ему установят более удобный график выплат, прекратят начисление штрафов.

В любом случае, вам поможет совет опытного юриста. Особенно, если дело дошло до взыскания долгов. Может быть, можно уменьшить неустойку или истек срок давности долга. Соблюдая эти правила, вы сможете минимизировать риски, связанные с кредитованием, и сделать более обоснованный выбор.